04/03/2026 12:28 - Economia
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) puso en marcha un nuevo mecanismo que busca combatir los niveles récord de morosidad en el sistema financiero. A través de la Comunicación A 8406, se estableció el sistema denominado "Cobro con Transferencia" (CCT), que permitirá a las billeteras virtuales y entidades financieras debitar automáticamente las cuotas de préstamos desde las cuentas bancarias de los usuarios.
La medida responde a una situación alarmante: según datos oficiales, la morosidad en préstamos de billeteras virtuales y financistas alcanzó el 25%, más del doble que el 12% registrado en bancos tradicionales (cifra que también representa un récord desde 2010). En los segmentos más vulnerables, casi el 25% de los préstamos de hasta $1 millón presentan atrasos en los pagos.
El mecanismo es simple pero efectivo: si solicitaste un crédito a través de una aplicación como Mercado Pago y tu cuenta sueldo está en el Banco Nación, la billetera virtual podrá debitar automáticamente el monto de la cuota desde tu cuenta bancaria.
El sistema funcionará de manera similar al débito automático que existe para tarjetas de crédito o servicios mensuales, con la diferencia de que ahora se extiende específicamente a los préstamos otorgados por fintech.
Fecha de implementación: El sistema será obligatorio para bancos y fintech a partir del 31 de agosto de 2026, y posteriormente se extenderá a otros pagos recurrentes como servicios públicos y obligaciones periódicas.
Hasta ahora, el pago de cuotas en billeteras virtuales era completamente voluntario, lo que facilitaba la acumulación de deudas impagas. El nuevo sistema busca revertir esta situación.
El BCRA incluyó salvaguardas importantes en la normativa:
La cuota del préstamo no podrá superar el 30% del ingreso declarado por el cliente al momento de solicitar el crédito.
Por cada vencimiento se realizará un intento de débito automático, con dos reintentos adicionales a las 48 y 96 horas.
Los prestamistas deben notificar electrónicamente al cliente al menos un día hábil antes del débito.
El usuario puede revocar su consentimiento en cualquier momento si desea discontinuar el débito automático.
Además, el crédito deberá acreditarse en la misma cuenta desde la cual se debitarán las cuotas, salvo en operaciones donde el prestamista y el vendedor del bien sean la misma empresa.
Detrás de esta habilitación técnica existe una fuerte puja de intereses entre bancos y fintech. Según fuentes consultadas, esta medida fue la prenda de cambio que acordaron ambas partes para modificar la reforma laboral.
Los bancos tradicionales lograron impedir que los sueldos se depositaran directamente en billeteras no bancarias (lo que habría afectado su liquidez), mientras que las fintech obtuvieron al menos el cobro compulsivo de las cuotas desde las cuentas de las entidades tradicionales.
Contexto económico: La medida busca combatir los efectos de la crisis económica sobre el mercado interno, que generó una fuerte recesión y pulverizó los ingresos de las familias argentinas.
Para el diseño del sistema, el BCRA tomó como referencia modelos que ya funcionan en otros países:
El esquema incorpora la figura del "aceptador de CCT", un prestador que podrá operar exclusivamente bajo esta modalidad de cobro. Las operaciones realizadas bajo este sistema no admitirán reversa, y el prestamista será responsable en caso de fraude.
Se establece además un arancel mínimo del 0,6% que será abonado por los prestamistas y distribuido entre los participantes del sistema, con el objetivo de fomentar la competencia entre proveedores de servicios de pago.
| Concepto | Detalle |
|---|---|
| Vigencia | 31 de agosto de 2026 |
| Morosidad en fintech | 25% |
| Morosidad en bancos | 12% (récord desde 2010) |
| Límite de cuota | Máximo 30% del ingreso declarado |
| Intentos de débito | 1 original + 2 reintentos (48 y 96 horas) |
| Arancel mínimo | 0,6% (pagado por prestamista) |
Alfredo S. Quiroga
Conspiraciones